Tipos de seguros y su impacto en el tejido empresarial

La industria aseguradora ha experimentado un crecimiento considerable a lo largo de los últimos años. Un fenómeno empresarial al que LATAM no ha sido ajena. Si bien es cierto que todavía hay retos por superar en la región, los diferentes tipos de seguros del mercado están en pleno auge. Un sector del que merece la pena formar parte en términos profesionales tanto hoy como de cara al futuro.

¿No conoces la clasificación de seguros actual? Echa un vistazo a esta guía y da tus primeros pasos en uno de los ámbitos laborales más prometedores a escala global.

Principales tipos de seguros de no vida

Un seguro de no vida incluye tanto a personas como objetos inanimados y en lugar de ser un contrato a largo plazo, es renovable de forma periódica. En la actualidad, existen dos grandes tipos de seguros de no vida: los seguros de daños y de prestación de servicios.

Seguros de daños

Los seguros de daños sirven para cubrir los bienes o patrimonios de una persona frente a riesgos o posibles amenazas. Su finalidad es reparar la pérdida patrimonial cuando ocurra algún tipo de siniestro.

Para el seguro de daños existe la modalidad de prorrata, en la que se hace una regla proporcional para pagar al interesado el valor del daño sufrido. También existe el seguro a valor nuevo, en el que se amplían las garantías normales de la póliza mediante el pago de una sobreprima. Sirve para igualar la diferencia entre el valor real de los bienes asegurados en el momento del siniestro y el que tienen cuando son nuevos.

Finalmente, existe el seguro a primer riesgo, en el que se asegura un determinado importe, sin aplicar ninguna regla proporcional.

Los seguros de daños son los seguros de no vida más utilizados. Su finalidad es reparar la pérdida sufrida tienen una clasificación bastante extensa:

• Seguros de incendios: Sirve para asegurar bienes inmuebles de los daños que pueden ser provocados por incendios fortuitos.
• El seguro de responsabilidad civil: El asegurador se compromete a cubrir los perjuicios que el asegurado pudiera causar a terceros. Este puede ser derivado del uso de vehículos como general: seguro de errores y omisiones, de cazador, etc.
• Seguros de automóviles: Tiene como objetivo reparar y hacerse cargo de las indemnizaciones derivadas de accidentes.
• Los seguros agrarios: Cubren los posibles riesgos que puedan afectar las explotaciones agrícolas, forestales o ganaderas. Por ejemplo, incendios en cosechas, muertes o enfermedades de animales o bien seguro de pedrisco o granizo.
• Seguros de pérdidas pecuniarias diversas: Sirve para cubrir las pérdidas causadas por operaciones de crédito o caución. Por ejemplo, existe el seguro de lucro cesante o la pérdida de alquileres.
• El seguro de robo: La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a causa de la sustracción de bienes o bien por daños por intento de robo.
• Seguros de crédito: Tiene como fin garantizar a una persona que podrá cobrar los créditos que tiene a su favor en caso de que se produzca insolvencia del deudor.

Seguros de prestación de servicios

Los seguros de prestación de servicios son otro tipo de seguros de no vida, que sirven para ofrecer uno o más servicios estipulados en la póliza en el caso de que el tomador lo necesite. Estos suelen ser:

• Seguros de asistencia sanitaria: Sirve para garantizar al asegurado la prestación de servicios médicos si tiene lugar un accidente o enfermedad. Normalmente, incluye la atención médica, quirúrgica, fármacos e internamiento en clínica u hospital.
• Los seguros de decesos: El seguro se hace cargo de los costes y servicios necesarios para el funeral.
• Seguros de defensa jurídica: Tienen la finalidad de hacerse cargo de los gastos de litigios o reclamaciones judiciales. Este tipo de seguros es muy contratado como complementario en un seguro de automóvil, para cubrir la responsabilidad civil derivada de un accidente.
• Los seguros de asistencia en viajes y turísticos: Este tipo de seguro de no vida sirve para cubrir las posibles incidencias que podrían surgir durante un viaje, tanto al tomador como sus acompañantes. Suelen cubrir asistencia médica, pérdida de equipaje o perjuicios por cancelación de vuelos.

4 modalidades de seguros de vida en el sector asegurador

En el mercado asegurador existen tanto los seguros de vida como los seguros de no vida. En los primeros, la compañía aseguradora se obliga a indemnizar al beneficiario una cantidad establecida en caso de fallecimiento o según determinadas circunstancias sobre la supervivencia de la persona que ha contratado. Actualmente, existen cuatro modalidades de seguros de vida.

1. Seguros de fallecimiento

Dentro de la tipología de seguros de vida de fallecimiento existen varias opciones. En primer lugar, tenemos el seguro de muerte a vida entera. En este caso, la compañía aseguradora paga la cantidad asegurada en el momento del fallecimiento, independientemente de cuándo la persona fallezca.

El seguro temporal de muerte tiene unas condiciones un poco diferentes. La aseguradora pagará la cantidad asegurada si el asegurado muere en el plazo de “h” años desde el momento de la contratación de este. Normalmente, los años se especifican en la póliza cuando se contrata.

En tercer lugar, está el seguro diferido de muerte. En este tipo de seguro de vida, la compañía pagará al asegurado si este fallece “h” años después de haber contratado la póliza. Una vez llegado a este momento, ya tiene validez hasta que ocurra este evento.

Por último, existe el seguro diferido y temporal de muerte. Este es prácticamente igual que el anterior, pero solamente se pagará el capital si el tomador fallece en el período establecido.

2. Seguros de supervivencia

Dentro de esta modalidad, existen los seguros de rentas. Estos funcionan de la siguiente forma: la compañía aseguradora está obligada a pagar de forma periódica, según lo establecido en la póliza, una cierta cantidad si el asegurado vive durante el periodo establecido para los pagos. Pueden ser seguros de renta vitalicia, en los que el asegurado recibe los pagos hasta su fallecimiento o bien de renta temporal. Este último caso los pagos se reciben según un periodo de tiempo previamente establecido.

Dentro de esta misma tipología también existen los seguros de capital diferido. En este caso, la compañía aseguradora obliga al asegurado a devolver capital asegurado si el tomador sigue en vida pasado el tiempo acordado. En caso contrario, si el tomador ha fallecido antes, no se deberá abonar ninguna cantidad.

3. Seguros de vida mixtos

Se trata de una combinación de seguros de supervivencia y seguros de fallecimiento. En este caso, el asegurado tiene derecho a recibir una prestación tanto en caso de seguir en vida como en caso de perecer. Dentro de esta modalidad existen dos tipos que son los más comunes:

• Seguro mixto simple: La compañía aseguradora establece el pago de una cantidad establecida a los beneficiarios en caso de fallecimiento del tomador si el óbito sucede previamente al período establecido. En caso de que la persona siga con vida una vez pasado este tiempo, será la persona quien recibirá el capital establecido en el seguro.
• Seguro mixto de renta vitalicia con contraseguro: Al seguro mixto simple se le añade la cláusula de la devolución de las primas ya pagadas por el asegurador si ocurren una o varias condiciones determinadas.

4. Productos Unit-linked o fondos de seguro diversificados

Se trata de la combinación de productos financieros, normalmente fondos de inversión, con un seguro de vida-riesgo con cobertura de fallecimiento. Este tipo de producto sirve para aprovechar al máximo los beneficios que los mercados bursátiles pueden ofrecer.

Este tipo de productos tienen una gran demanda porque ofrecen varias ventajas que otros seguros de vida no tienen. Normalmente, son flexibles y se pueden rescatar en cualquier momento que el asegurado quiera, sin tener que pagar comisiones ni penalizaciones. Los beneficiarios del seguro en el momento del fallecimiento del asegurado suelen obtener un capital mucho mayor. Por último, la rentabilidad financiero-fiscal es elevada, sobre todo si el plazo de inversión es largo.

Qué retos supone para los profesionales el auge de los seguros embebidos

El dinámico panorama del sector asegurador ha sido testigo de una transformación significativa con la irrupción de los seguros embebidos. Este innovador enfoque ha ganado terreno rápidamente, integrándose directamente en productos y servicios no vinculados al ámbito tradicional de los seguros.

A medida que esta tendencia se consolida, los profesionales del sector enfrentan una serie de retos que demandan adaptabilidad, conocimientos especializados y una visión estratégica.

Seguros embebidos ¿qué son?

Dicho de una manera sencilla, los seguros embebidos son una modalidad innovadora de distribución de seguros que permite integrar la protección de riesgos relevantes en las experiencias de compra de productos o servicios.

Para ello, las empresas ofrecen coberturas de riesgos como un agregado opcional durante el proceso de compra en puntos de venta físicos o plataformas digitales, permitiendo a los usuarios seleccionar aquellas que mejor se ajusten a sus requerimientos particulares.

Ventajas de los seguros embebidos

Los seguros embebidos ofrecen múltiples ventajas que los convierten en una atractiva opción tanto para los consumidores como para las aseguradoras y se estima que alcancen los 700 mil millones de dólares en primas brutas suscritas a nivel mundial en 2030.

Sin duda, son una de las grandes tendencias de los próximos años. Veamos las cuatro ventajas más destacadas:

• Se adaptan de manera fácil y flexible a las necesidades específicas de cada cliente: son seguros relevantes y personalizados que se ofrecen exactamente en el momento y lugar donde más se necesitan, eliminando la necesidad de buscar y comparar seguros y ahorrando tiempo y esfuerzo.
• Alta capacidad de accesibilidad y personalización: estos seguros están ajustados y configurados de acuerdo a las preferencias y necesidades del cliente y, al estar disponibles durante el proceso de compra, eliminan barreras y trámites adicionales facilitando su contratación.
• Amplían la distribución para las aseguradoras: al estar integrados en productos o servicios populares, las empresas aprovechan la demanda existente y llegan a potenciales clientes de manera más efectiva. Esto les permite diversificar su cartera de seguros y ampliar su presencia en el mercado.
• Mayor asequibilidad de precios: las aseguradoras pueden aprovechar economías de escala y ofrecer precios más competitivos para coberturas de calidad.

Ejemplos prácticos

Ahora que conocemos qué son y qué ventajas ofrecen los seguros embebidos, veamos algunos ejemplos para profundizar.

• Seguros de viaje en reservas online. Los seguros embebidos en reservas online son un ejemplo palpable de cómo la industria se adapta a las necesidades del viajero moderno. Estos seguros pueden cubrir desde cancelaciones inesperadas hasta problemas médicos durante el viaje, proporcionando una capa adicional de seguridad sin necesidad de trámites complicados.
• Seguros de protección en dispositivos electrónicos. Al adquirir un teléfono móvil, tablet o portátil, es común encontrarse con ofertas que incluyen seguros embebidos para proteger estos dispositivos. Estos seguros no solo abarcan daños accidentales, sino también robo o pérdida.
• Seguros de salud en aplicaciones de bienestar. Las aplicaciones de bienestar y salud han ganado popularidad, y algunos desarrolladores han integrado seguros embebidos para ofrecer a los usuarios una cobertura relacionada con su salud. Desde descuentos en servicios médicos hasta pólizas de seguro en caso de enfermedades específicas, estas aplicaciones buscan mejorar la experiencia del usuario al proporcionar beneficios tangibles y relevantes.

Retos y desafíos para el sector

El auge de los seguros embebidos plantea diversos retos y desafíos para los profesionales del sector asegurador que requieren un enfoque proactivo y una capacidad de adaptación continua para aprovechar las oportunidades y beneficios que ofrecen.

Los principales desafíos se encuentran en la adaptación a las nuevas tecnologías, la personalización del producto, la construcción de confianza con los clientes, la constante innovación, la captación y retención de clientes y la gestión del talento.

Pero no solo estos, además existen estos otros tres retos que pueden afectar al éxito de la implementación de los seguros embebidos:

• Negociación y puesta en marcha: la coordinación entre los diferentes actores involucrados, como proveedores, distribuidores y aseguradoras puede ser complicada.