Microcrédito social y crédito rápido: no son lo mismo (y confundirlos tiene consecuencias)
En España se usa la palabra microcrédito para referirse a realidades muy distintas. Esta confusión no es inocente: puede llevar a decisiones financieras que empeoran la situación de personas que ya parten de una posición vulnerable. Vamos a entrar en detalle en la diferencia entre ambos productos financieros.
Dos productos, dos lógicas opuestas
El microcrédito social:
El microcrédito social nace con un objetivo claro: inclusión financiera y generación de ingresos. Está pensado para personas que no logran acceder a la banca tradicional por falta de avales por ejemplo, y que quieren poner en marcha o consolidar un proyecto de emprendimiento y/o autoempleo. Se concede con condiciones justas, intereses relativamente bajos, y suele ir acompañado de formación, asesoramiento y seguimiento. Los criterios de concesión son estrictos, no en el perfil de la persona a quien se concede la financiación si no en la forma en la que esa persona va a devolver el crédito y generar sus propios ingresos gracias a él con su proyecto: el foco no está solo en el dinero, sino en que el proyecto sea viable y sostenible en el tiempo. Y en caso de impago, no se ve afectado el patrimonio de la persona solicitante y casi siempre existe la posibilidad de renegociación de las condiciones de pago.
Lo conceden entidades especializadas en este tipo de producto, generalmente entidades sociales o entidades bancarias acreditadas para ello. En Nantik por ejemplo, trabajamos con Microbank y con Youth Business Spain. Nuestro equipo de técnicos/as y voluntarios/as acompañan a personas con una idea de negocio y necesidad de financiación en la realización de su plan de empresa que será su carta de presentación ante estas entidades que aprueban o rechazan la concesión del microcrédito en función de la viabilidad del proyecto.
El crédito rápido:
En cambio, lo que comúnmente se llama “microcrédito” rápido (préstamos rápidos o minicréditos de consumo) responde a otra lógica: liquidez inmediata. Se solicita en minutos, sin justificar el destino del dinero, con importes pequeños y plazos muy cortos. Suelen anunciarse en televisión, portales de internet e incluso en los primeros resultados de Google cuando buscamos «crédito». Esa facilidad tiene un coste elevado: intereses y comisiones muy altas, que pueden traducirse en TAEs desproporcionadas. Si hay impago, las consecuencias suelen ser duras: recargos, inclusión en ficheros de morosidad y altísimo riesgo de sobreendeudamiento.
En Nantik desaconsejamos el uso de este tipo de productos financieros y, desde nuestro departamento de Salud Financiera, tratamos de formar a la población sobre toda la «letra pequeña» que suelen acompañarlos. Además, estamos trabajando en ejercer presión para que se legisle para regular más fuertemente este tipo de créditos. Si quieres saber más sobre nuestro trabajo de incidencia política con respecto a esto, te dejamos este artículo.
¿Por qué es importante distinguirlos?
No todo préstamo pequeño es un microcrédito social. Usar el mismo término para productos tan distintos invisibiliza sus impactos reales. Mientras uno busca empoderar y generar autonomía económica, el otro puede convertirse en una trampa si se utiliza como solución estructural a problemas de ingresos.
En Nantik Lum trabajamos precisamente desde la lógica del microcrédito social. Acompañamos a personas en situación de vulnerabilidad para que puedan acceder a financiación responsable, integrada en un proceso más amplio de formación, acompañamiento y fortalecimiento de capacidades. El crédito no es un fin en sí mismo, sino una herramienta al servicio de proyectos que buscan generar ingresos dignos y sostenibles.
Resumiendo:
- Microcrédito social: proyecto, acompañamiento, condiciones justas, impacto a largo plazo.
- Crédito rápido: urgencia, coste alto, riesgo elevado si no se gestiona con extrema cautela.
Llamar a las cosas por su nombre también es una forma de mantenernos correctamente informados.
¿Estás buscando financiación responsable?
Si estás buscando un microcrédito para lanzar tu idea de negocio o impulsarla, nuestro equipo de autoempleo está a tu disposición para acompañarte en el proceso, siempre con responsabilidad y sostenibilidad económica. ¡Escríbenos!
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