El Euro digital: implicaciones para el consumo y el comercio
El Banco Central Europeo (BCE) quiere lanzar antes de lo previsto el euro digital, quizás antes de 2028. Su llegada cambiará los métodos de cobro de muchas pequeñas empresas y autónomos.
El euro digital será una forma digital de efectivo: un medio de pago electrónico emitido por el Banco Central Europeo. Por tanto, estaría a disposición de toda la ciudadanía de la zona del euro de forma gratuita para cualquier pago digital, igual que se utiliza efectivo para los pagos físicos. Ofrecerá otra forma de pagar en tiendas físicas y electrónicas o de enviar dinero a amistades y familiares. En todo caso su aparición no implica la desaparición del efectivo, ambos medios de pago convivirán.
Para poder utilizarlo el primer paso que deberán realizar consumidores y consumidoras será crear un monedero en euros digitales a través de su banco, una oficina de correos u otro proveedor de servicios de pago.
Cuando lo haya creado podrá poner dinero en él desde una cuenta bancaria vinculada o depositando efectivo. A continuación, podrá realizar pagos utilizando el monedero en euros digitales, por ejemplo, con su teléfono o con una smart card, un dispositivo físico, similar a una tarjeta bancaria tradicional, que incorpora un chip integrado capaz de almacenar, gestionar y gastar monedas digitales como el Bitcoin, el Ethereum o el propio euro digital.
El euro digital ofrecerá funcionalidades online y offline, por lo que podrá utilizarse incluso con poca o ninguna cobertura. En los pagos offline, solo la persona ordenante y la beneficiaria conocerán la información personal de la operación, lo que proporcionaría un nivel de privacidad similar al del efectivo.
En el caso de las operaciones con conexión a Internet (online), el Eurosistema, la autoridad monetaria de la zona del euro, conformada por el BCE y los bancos centrales de cada país de la Unión Europea que han adoptado el euro, no identificaría a los usuarios que efectúen o reciban pagos, protegiendo así sus datos personales, pero los proveedores de servicios de pago podrían identificar a las personas usuarias a efectos del cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales.
Precisamente el pasado 5 de marzo el BCE ha lanzado la convocatoria para todos aquellos proveedores de servicios de pago interesados en tomar parte en el proyecto piloto del euro digital, que se desarrollará en el segundo semestre de 2027. Este piloto se desarrollará únicamente con fines de prueba y no tendrá curso legal.
Durante este proyecto piloto se probarán las características previstas del euro digital en un entorno controlado para validar su funcionalidad técnica, sus procesos operativos y la experiencia general de la persona usuaria. Esta fase de pruebas involucrará a personal de los bancos centrales participantes del Eurosistema y a una selección de comercios tanto físicos como electrónicos, cafeterías y restaurantes.
Actualmente existen varios países que ya disponen de su propia moneda digital, el que mayor nivel de implantación y desarrollo presenta es China con el e-CNY( Yuan Digital). En 2020 empezaron a probarlo en diversas ciudades piloto y hoy en día se utiliza ya de forma habitual para pagar con el en tiendas, transporte publico o en la administración pública (pagos de tasas municipales, impuestos estatales, etc).
Para los pequeños comercios minoristas chinos (tiendas de barrio, puestos de venta ambulantes, pequeños comercios), el yuan digital ha tenido varios beneficios prácticos:
- Menores comisiones por pago: uno de los beneficios más citados es que el e-CNY reduce las comisiones que los comercios pagan por aceptar pagos digitales. El sistema permite pagos directos con dinero del banco central, evitando intermediarios como bancos o plataformas privadas tipo PayPal o VISA.
- Liquidación inmediata del dinero: con el yuan digital el pago se liquida casi instantáneamente. El dinero llega al negocio sin esperar procesos de compensación bancaria. Esto mejora la liquidez diaria del negocio y simplifica la gestión de caja. Para un pequeño comercio con poco capital circulante, tener el dinero disponible al instante es importante.
- Más clientela gracias a incentivos del gobierno: El gobierno chino ha usado el e-CNY para estimular el consumo, ha distribuido cupones en yuan digital que solo podían gastarse en los comercios participantes. En ciudades piloto como Shenzhen, el número de pedidos en comercios que aceptaban e-CNY aumentó cerca de un 59 % durante las campañas de consumo. Esto ha atraído a clientela a pequeños comercios que aceptan este método de pago.
- Acceso al sistema digital sin banco tradicional: El e-CNY permite pagos digitales incluso a comercios con menos acceso a banca tradicional. Puede usarse con carteras digitales sencillas y códigos QR. Facilita que pequeños puntos de venta o comercios rurales participen en el comercio digital. Esto amplía la inclusión financiera para negocios pequeños.
- Mejor control de ventas y datos: Los pagos digitales generan datos útiles, registros automáticos de ventas, análisis de patrones de consumo, ayuda para planificar inventario o precios. Estas herramientas pueden ayudar a optimizar el negocio.
- Más seguridad y menos manejo de efectivo: El yuan digital reduce el riesgo de falsificación, robo de efectivo, o errores contables. Además, al ser dinero emitido por el banco central aporta una garantía pública.
En otros países también se está valorando la puesta en marcha de monedas digitales, Suecia debido a la rápida disminución del uso de efectivo en su economía ha desarrollado entre 2020 y 2024 un programa para testar como podría funcionar una corona digital. Actualmente ya están preparados para su emisión, pero aún no se ha decidido cuando lanzarla.
EE.UU. también está en fase de investigación y prueba de un dólar digital emitido por la Reserva Federal con el objetivo de modernizar pagos y mantener la competitividad global, pero parece que no se desarrollará por lo menos hasta el año 2031, debido a la oposición del Senado americano.
Si quieres conocer cuáles serán las implicaciones prácticas para los autónomos y pequeños comercios europeos consulta la versión completa del artículo en el Informe de Tendencias en Comercio elaborado por Enfokamer, Observatorio del Comercio de Euskadi, entidad perteneciente al Departamento de Turismo, Comercio y Consumo del Gobierno Vasco.
