- El ahorro inicial necesario para acceder a una hipoteca ha aumentado un 9% en menos de un año desde el último estudio de Qualis Credit Risk
- Los compradores deben aportar de media el 27% del precio de la vivienda entre entrada, impuestos y gastos de compraventa
- En provincias como Baleares y Madrid, la suma de la entrada y los gastos de compraventa suponen en el primer caso 87.126 euros (+10,6%) y en la capital, 82.952 euros (+12%)
- Guipúzkoa y Barcelona también están entre las zonas con mayor esfuerzo inicial, con 66.352 euros en la capital vasca y 65.851 en la catalana, si bien ambas se anotan caídas, del 3,3% y el 6,6%, respectivamente
- Ciudad Real, Jaén y Zamora, donde el precio del metro cuadrado es más bajo, se sitúan en el extremo opuesto, con importes de 19.802 euros (+4,7%), 20.085 euros (+3,5%) y 21.621 euros (+4,7%),
- respectivamente
- Qualis Credit Risk destaca que la necesidad de acometer este elevado desembolso inicial expulsa del mercado hipotecario a clientes solventes y con capacidad de pago, pero que no disponen de suficiente ahorro, o de un familiar para que aporte la entrada
- La edad media de emancipación en España en 2025 fue de 30,2 años, según datos de Eurostat
Los españoles necesitan de media 48.031 euros de ahorro inicial para poder acceder a una hipoteca en España, un 9% más que los 44.000 que reflejaba el informe presentado el pasado julio por Qualis Credit Risk, agente especializado en la suscripción y gestión de seguros de riesgo de crédito perteneciente al grupo ANV. Es decir, el esfuerzo inicial exigido a los compradores se ha incrementado en menos de un año, lo que confirma el creciente peso del ahorro previo como barrera de acceso a la vivienda en propiedad.
Este desembolso supone que el comprador debe tener ahorrado un 27% del total del precio de compraventa. La cuantía es todavía mayor en provincias como Baleares y Madrid; en la primera se requieren 87.126 euros de ahorro para acceder a una hipoteca, un 10,6% más que en julio, frente a los 82.952 euros de la capital, un 12% más. En Guipúzkoa, el importe es de 66.352 euros (-3,3%) y Barcelona de 65.851 euros (-6,6%)
El estudio de Qualis Credit Risk se apoya en datos del coste del metro cuadrado medio del Ministerio de Vivienda, del cuarto trimestre de 2025 y toma como referencia una vivienda tipo de 80 metros cuadrados de segunda mano, una de las más habituales en el mercado residencial en España, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
Aunque en el contexto actual la cuota hipotecaria puede resultar competitiva frente al alquiler, la necesidad de disponer de recursos propios para afrontar la entrada y los gastos asociados a la compraventa sigue siendo el principal obstáculo. Las entidades financieras suelen ofrecer financiación de hasta el 80% del valor del inmueble, lo que obliga al comprador a aportar el 20% restante como entrada. Y a este importe se suman los gastos asociados a la operación (impuestos, notaría, registro o gestoría), que no suelen financiarse y que pueden representar hasta un 15% adicional.
Madrid, Baleares y Guipúzkoa, a la cabeza del ranking
| Provincia | Precio m2 | Valor compra 80 metros | Entrada | Gastos operación compravent a | Total aportar entrada Imp | Incremento vs julio |
| Baleares | 3.809,9 | 304.792 € | 60.958 € | 26.168 € | 87.126 € | 10,6% |
| Madrid | 3.902,3 | 312.184 € | 62.437 € | 20.516 € | 82.952 € | 12% |
| Guipúzkoa | 3.362,9 | 269.032 € | 53.806 € | 12.546 € | 66.352 € | -3,3% |
| Barcelona | 3.083,0 | 246.640 € | 49.328 € | 26.389 € | 65.851 € | -6,6% |
| Bizkaia | 2.627,5 | 210.200 € | 42.040 € | 16.482 € | 58.522 € | -2,1% |
Baleares (87.126 euros), Madrid (82.953 euros) y Guipúzkoa (66.352 euros) son, por tanto, las zonas donde mayor nivel de ahorro previo se requiere para comprar un piso. A estas les siguen Barcelona (65.851 euros) y Bizkaia (58.521 euros). En esta última provincia el esfuerzo necesario ha caído un 2,1%.
En el extremo opuesto se sitúan provincias como Ciudad Real, con 19.803 euros (+4,7%); Jaén, con 20.086 euros (+3,5%) y Zamora, con 21.621 euros (+4,7%). En estos tres casos, el menor precio por metro cuadrado reduce el ahorro necesario para acceder a la vivienda.
| Provincia | Precio m2 | Valor compra 80 metros | Entrada | Gastos operación compraventa | Total aportar entrada Imp | Incremento vs julio |
| CIudad Real | 791,1 | 63.288 € | 12.658 € | 7.145 € | 19.803 € | +4,7% |
| Jaén | 862,8 | 69.024 € | 13.805 € | 6.281 € | 20.086 € | +3,5% |
| Zamora | 900,5 | 72.040 € | 14.408 € | 7.213 € | 21.621 € | +4,7% |
| Cáceres | 906,4 | 72.512 € | 14.502 € | 7.250 € | 21.752 € | +2,5% |
| Cuenca | 898,0 | 71.840 € | 14.368 € | 7.915 € | 22.283 € | +5,3% |
Este desembolso inicial se ha convertido en una barrera de entrada significativa al mercado hipotecario. Hay miles de potenciales compradores que, si bien cuentan con solvencia económica para afrontar la cuota del préstamo, no tienen suficientes ahorros para hacer frente a la entrada”, afirma Mariola Municio, Client Relationship Manager de Qualis Credit Risk España.
Para Mariola Municio, “toda esta demanda insatisfecha se ve relegada al mercado del alquiler, lo que provoca a su vez un incremento de los precios de los arrendamientos en la mayoría de las ciudades de España”.
Según los cálculos de Idealista, en los dos últimos años el precio del alquiler se ha incrementado un 24%, la oferta de pisos ha caído un 17% y la demanda se ha disparado un 79%. Todo ello pese a la entrada en vigor de la Ley por el Derecho a la Vivienda.
Una parte del esfuerzo inicial no se traduce en patrimonio
El análisis también pone de relieve que una parte significativa del desembolso inicial no se destina directamente a la compra de la vivienda. En muchas zonas de España, entre el 30% y el 31% del ahorro necesario corresponde a impuestos y costes de formalización de la operación.
Este patrón se observa incluso en regiones con menor precio de la vivienda. En comunidades como Castilla-La Mancha o Extremadura, el peso de los gastos sobre el ahorro inicial se sitúa en ese mismo rango, lo que refleja que el problema no depende únicamente del nivel de precios.
La alternativa del seguro de crédito hipotecario
Qualis Credit Risk destaca la necesidad de facilitar el acceso al crédito hipotecario para promover el acceso a la vivienda en un contexto en el la edad media de emancipación sigue siendo elevada. Según los últimos datos de Eurostat se situó en 2025 en una media de 30,2 años.
En este sentido, la compañía cuenta con un seguro de crédito hipotecario que permite a los bancos ofrecer hipotecas de más del 80% sin aumentar su exposición crediticia. Una cobertura de seguro que contrata el banco para sus hipotecas residenciales que le protege de pérdidas crediticias derivadas de la insolvencia del prestatario.
El seguro de crédito hipotecario permite a las entidades financieras impulsar el crecimiento del negocio hipotecario de forma responsable y sostenible, ampliando su alcance comercial sin incrementar el riesgo. La cobertura cubre la primera pérdida económica y es constante a lo largo del periodo de amortización asegurado.
“El seguro hipotecario puede facilitar el acceso a la vivienda en propiedad a las personas que no pueden afrontar la entrada de una casa pero sí cuentan con capacidad para asumir la cuota mensual de la hipoteca. De este modo, no solo se amplían las oportunidades de compra, sino que también se contribuye a aliviar la presión que sufre el mercado del alquiler, donde la demanda supera claramente a la oferta”, destaca Mariola Municio
La cobertura de Qualis Credit Risk va más allá del acceso a la primera vivienda al adaptarse a las nuevas necesidades del mercado. Su alcance incluye soluciones como la hipoteca para reforma de vivienda, o hipoteca destinada tanto a la compra como a la reforma de la vivienda, ofreciendo una respuesta más flexible a las demandas actuales de los compradores. El producto está presente en países de nuestro entorno como Italia, o Reino Unido. Gracias a ello, y respaldada por más de 25 años de experiencia en la comercialización de este tipo de soluciones, ha permitido a la compañía facilitar el acceso a la vivienda a más de 1 millón de clientes bancarios.
