Protezione finanziaria contro i rischi catastrofali. Alluvioni, incendi e altri rischi importanti
(Pubblicato sul sito dell’OCSE il 5 marzo scorso)
Calamità naturali, attacchi informatici ed epidemie possono avere conseguenze finanziarie devastanti, che molti individui, famiglie o imprese faticherebbero ad assorbire. L’assicurazione può rappresentare una fonte di finanziamento fondamentale per assorbire le perdite e favorire la ripresa. Tuttavia, l’evoluzione dei rischi meteorologici e ambientali, i rapidi cambiamenti tecnologici e altri fattori stanno mettendo alla prova la capacità dei mercati assicurativi privati di offrire un’ampia protezione finanziaria contro tali rischi.
Questo rapporto si propone di aiutare i governi a rafforzare la resilienza finanziaria contro i rischi catastrofici. Fornisce un quadro di riferimento per valutare la necessità di una protezione finanziaria sostenuta dallo Stato ed esamina gli approcci per sostenere la copertura assicurativa contro incendi boschivi e alluvioni in particolare, due rischi importanti e in crescita in molti paesi.
24 – Il numero di paesi OCSE (su 38) in cui meno della metà delle perdite dovute a calamità naturali dal 2000 erano assicurate.
360% – L’aumento delle perdite economiche medie annue dovute agli incendi boschivi nei paesi OCSE nel 2015-2024 rispetto al 2000-2014.
32 miliardi di dollari – In media, le perdite economiche annuali dovute alle inondazioni nei paesi OCSE si collocano tra il 2020-2024.
Le calamità naturali, le epidemie di malattie infettive e gli attacchi informatici possono avere importanti ripercussioni finanziarie, economiche e sociali.
Una quota significativa di individui, famiglie e imprese è esposta al rischio di danni e perdite derivanti da calamità naturali, attacchi e incidenti informatici ed epidemie di malattie infettive. Qualora si verificassero, questi danni e perdite potrebbero equivalere a una quota sostanziale di reddito e fatturato, lasciando individui, famiglie e imprese con costi che non sarebbero in grado di assorbire.
Le lacune nella copertura assicurativa possono comportare ingenti rischi finanziari non protetti.
La copertura assicurativa per i rischi derivanti da calamità naturali è generalmente disponibile, sebbene le famiglie e le imprese nelle regioni ad alto rischio possano incontrare limitazioni o premi inaccessibili. Tuttavia, l’adesione a coperture assicurative per molti di questi rischi è relativamente bassa in molti paesi membri dell’OCSE e nei paesi candidati all’adesione. È disponibile anche una copertura assicurativa per la maggior parte dei tipi di attacchi e incidenti informatici, sebbene il settore assicurativo applichi esclusioni per alcune tipologie di attacchi che potrebbero comportare ingenti perdite correlate. La copertura assicurativa per le perdite di fatturato che potrebbero derivare da alcuni tipi di epidemie di malattie infettive, come un’epidemia simile al COVID-19, rimane in gran parte non disponibile.
Un aumento vertiginoso delle perdite derivanti da determinate tipologie di calamità, come gli incendi boschivi, crea difficoltà nell’accesso a polizze assicurative a prezzi accessibili.
L’aumento del rischio di incendi boschivi, dovuto allo sviluppo nell’interfaccia tra aree selvagge e aree urbane e alle condizioni meteorologiche più favorevoli all’innesco e alla propagazione degli incendi, ha portato a un drammatico aumento delle perdite causate dagli incendi boschivi nell’ultimo decennio. Le perdite economiche medie annue dovute agli incendi boschivi nei paesi membri dell’OCSE sono aumentate del 360% nel2015-2024,relativo a2000-2014.Sebbene la copertura contro il rischio di incendio sia solitamente inclusa di serie nelle polizze assicurative immobiliari, l’aumento dei sinistri ha reso difficile l’accesso a coperture assicurative immobiliari a prezzi accessibili in diverse regioni. Alcune giurisdizioni particolarmente esposte hanno migliorato la disponibilità di coperture assicurative immobiliari istituendo o ampliando accordi di assicurazione residuale e programmi assicurativi pubblico-privati. Alcune richiedono inoltre alle compagnie assicurative di offrire sconti sui premi per incentivare la riduzione del rischio e sostenere l’accessibilità economica delle assicurazioni.
I programmi assicurativi pubblico-privati vengono sempre più utilizzati per far fronte alla scarsa copertura assicurativa dei crescenti rischi di alluvione.
L’aumento del rischio di alluvioni, il continuo sviluppo in aree esposte a tali fenomeni e i bassi livelli di copertura assicurativa per i rischi di alluvione in molti paesi hanno portato a un incremento delle perdite non assicurate dovute alle alluvioni. Tra il 2000 e il 2024, solo il 32% delle perdite economiche dovute alle alluvioni nei paesi membri dell’OCSE era coperto da assicurazione. Un numero crescente di paesi ha istituito o sta ampliando programmi assicurativi pubblico-privati per sostenere la disponibilità di una copertura assicurativa accessibile contro i rischi di alluvione. Questi programmi hanno portato a una maggiore copertura assicurativa contro le alluvioni e hanno contribuito a ridurre l’esposizione complessiva del settore pubblico al rischio di alluvioni, migliorando al contempo le strategie di riduzione e adattamento al rischio.
Cosa possono fare i governi?
I governi svolgono un ruolo importante nel garantire che sia disponibile un’adeguata protezione finanziaria per far fronte ai rischi catastrofici. I governi dovrebbero innanzitutto individuare i rischi che potrebbero avere un impatto significativo su una parte considerevole della popolazione, per poi valutare l’adeguatezza della protezione finanziaria rispetto a tali rischi e le potenziali implicazioni che un’esposizione finanziaria non protetta potrebbe avere sulle attività economiche, ad esempio in termini di accesso al credito.
Quando l’impatto è elevato e si identificano esposizioni finanziarie non protette, la protezione finanziaria supportata dal governo può essere offerta attraverso un programma di assicurazione pubblico-privato o un accordo pubblico di compensazione e assistenza finanziaria. I programmi di assicurazione pubblico-privato sono probabilmente un approccio migliore per rispondere ai rischi che si verificano più frequentemente, laddove la certezza della protezione finanziaria è importante e quando il mercato (ri)assicurativo privato può dare un contributo significativo all’assorbimento delle perdite e all’incentivazione della riduzione del rischio.
Misure mirate, come ad esempio accordi di assicurazione residuale, saranno probabilmente necessarie per colmare le lacune nella disponibilità di assicurazioni nelle regioni ad alto rischio di incendi boschivi e con perdite in aumento. Tuttavia, nel lungo termine, maggiori investimenti nella riduzione del rischio di incendi boschivi e nell’adattamento rappresenteranno l’approccio più sostenibile per migliorare la disponibilità di assicurazioni a prezzi accessibili. I premi basati sul rischio possono fornire importanti incentivi per gli investimenti di famiglie e imprese nella riduzione del rischio.
I paesi possono adottare approcci diversi alla progettazione dei programmi di assicurazione contro il rischio di alluvioni, in termini di tipologia e portata della copertura offerta, ruolo del programma nel mercato e modalità di determinazione dei premi. Sebbene questi diversi approcci possano essere tutti efficaci nel colmare le lacune di protezione nell’assicurazione contro le alluvioni, le diverse modalità di progettazione dei programmi possono avere implicazioni differenti per le finanze pubbliche, il coinvolgimento del mercato privato e la riduzione e l’adattamento al rischio di alluvioni.
