Les prêts de l’USDA sont subventionnés par le gouvernement américain, et plus précisément, sont soutenus par le Département américain de l’agriculture. En d’autres termes, l’USDA assume la responsabilité de rembourser le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire.
Étant donné que l’USDA assume une grande partie du risque, votre prêteur peut vous offrir un taux d’intérêt plus bas. En fin de compte, Les prêts garantis par le gouvernement permettent aux ménages à faible revenu d’acheter une maison à un prix abordable.
Contrairement aux prêts USDA, les prêts hypothécaires conventionnels ne sont pas assurés par le gouvernement américain. Les prêts conventionnels se divisent en deux catégories : conformes et non conformes. Les prêts conformes sont achetés par deux entreprises parrainées par le gouvernement, Fannie Mae et Freddie Mac – ils doivent donc respecter les directives de Fannie Mae et Freddie Mac. Les prêts non conformes, en revanche, sont moins standardisés en termes d’éligibilité, de tarification et de caractéristiques.
Admissibilité aux prêts de l’USDA
Pour être admissible à un prêt USDA, la maison doit être située dans une zone rurale éligible et vous devez répondre à des exigences de revenu spécifiques. Garde en tête que Les exigences des prêts à la construction de l’USDA diffèrent des prêts de l’USDA. Examinons ces exigences, ainsi que la cote de crédit, le ratio dette-revenu et les exigences de mise de fonds.
Exigences relatives aux zones rurales
Pour obtenir un prêt USDA, la maison que vous achetez ou refinancez doit être située dans une zone rurale éligible ; tu peux vérifier l’éligibilité de l’adresse sur le site Web de l’USDA. Si vous regardez le carte d’éligibilité des propriétés, vous remarquerez que la définition de « zone rurale » de l’USDA est très large. De nombreuses maisons dans les zones suburbaines sont qualifiées de «rurales» selon la définition de l’USDA.
Exigences de revenu
Les prêts USDA sont l’un des seuls types de prêts hypothécaires qui spécifient des limites de revenu. Ces limites de revenus dépendent de l’emplacement de la maison que vous souhaitez acheter et du nombre de personnes dans votre foyer. Selon les directives, vous n’êtes pas éligible à un prêt USDA si le revenu de votre ménage dépasse 115 % du revenu médian de votre Région. Cette exigence inclut tous les adultes qui vivent dans la maison – pas seulement les adultes inscrits sur le hypothèque.
Pointage de crédit
Pour être éligible à un prêt USDA, vous devez avoir une cote de crédit d’au moins 640 pour une approbation automatisée. Avec un pointage de crédit de 600 à 640, vous devrez passer par une souscription manuelle où un souscripteur passera au peigne fin vos dossiers.
Ratio dette/revenu
Lorsque les prêteurs évaluent votre capacité à rembourser votre prêt, ils examinent également votre ratio de la dette au revenu (DTI). Votre DTI représente le montant de votre revenu mensuel qui sert à rembourser la dette récurrente. Il est préférable de maintenir votre DTI à 50 % ou moins si vous souhaitez bénéficier d’un prêt USDA.
Exigences d’acompte
Les prêts de l’USDA ne nécessitent pas de acompte. Parce que le gouvernement soutient les prêts de l’USDA, les prêteurs peuvent les émettre sans mise de fonds. Cela peut être un énorme avantage si vous manquez d’argent pour un acompte. Cependant, gardez à l’esprit que vous devrez toujours payer les frais de clôture.
Admissibilité aux prêts conventionnels
Les prêts conventionnels sont plus largement disponibles car ils n’ont aucune limitation de localisation. Examinons les conditions que vous devrez remplir pour être admissible à un prêt conventionnel.
Pointage de crédit
La Les exigences en matière de pointage de crédit pour les prêts conventionnels varient selon le prêteur et le type exact de prêt conventionnel que vous obtenez. En général, vous aurez besoin d’un pointage de crédit de 620 pour un prêt conventionnel, mais un pointage de crédit plus élevé pourrait signifier des taux d’intérêt et des conditions encore meilleurs.
Ratio dette/revenu
Les exigences en matière de ratio dette / revenu (DTI) varient en fonction des spécificités du prêt. En général, visez un DTI de 50 % ou moins.
Acompte et assurance hypothécaire
Vous pouvez être admissible à un prêt conventionnel avec une mise de fonds aussi faible que 3 %. Cependant, il est important de savoir que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez payer l’assurance hypothécaire privée (PMI). PMI ajoutera de l’argent à votre versement hypothécaire mensuel, mais cela vous permettra d’entrer dans une maison plus tôt car vous n’aurez pas à économiser 20% pour un acompte.
PMI ne sera pas éternellement sur votre prêt ; il sera annulé lorsque vous disposerez d’une valeur nette suffisante dans votre maison. Vous pouvez demander à votre prêteur de supprimer le PMI une fois que vous avez payé 20 % du prix d’achat.
Limites de prêt
Fannie Mae et Freddie Mac fixent le montant du prêt plafonds pour les prêts conventionnels. La limite de prêt conventionnelle pour 2022 est de 647 200 $. Dans certaines régions à coût élevé du pays, la limite de prêt est plus élevée – jusqu’à 970 800 $, selon le comté.
