I ricercatori Yongsu Lee e Hyosook Yim della Seoul Business School (Repubblica di Corea) hanno pubblicato nel 2025, sulla rivista Administrative Sciences, un articolo riguardante le tendenze nello sviluppo dell’InsurTech. L’articolo fornisce una panoramica aggiornata sull’argomento. Di seguito i punti principali.
L’InsurTech rappresenta l’utilizzo innovativo di tecnologie avanzate per migliorare la qualità di beni e servizi lungo tutta la catena del valore dell’industria assicurativa. Questo settore è storicamente considerato lento al cambiamento, a causa delle elevate barriere all’ingresso e della complessità dei prodotti. Tuttavia, negli ultimi dieci anni, tecnologie come intelligenza artificiale, big data e blockchain hanno iniziato a trasformare l’industria assicurativa.
Secondo il Boston Consulting Group, nel 2012 l’investimento globale in startup InsurTech era di circa 400 milioni di dollari. Fino al 2018, l’investimento cumulativo ha superato i 15 miliardi di dollari, con una crescita media annua del 64% nei dieci anni successivi fino al 2021. Solo nel 2021, gli investimenti hanno raggiunto 14,4 miliardi, con un incremento dell’87% rispetto all’anno precedente.
Le principali tecnologie che guidano lo sviluppo dell’InsurTech includono blockchain, big data, intelligenza artificiale, Internet of Things (IoT), con il cloud computing come infrastruttura abilitante.
La Blockchain può creare un registro delle transazioni immutabile, accessibile a tutti i partecipanti della rete, sfruttando le caratteristiche dei registri distribuiti. Il potenziale impatto della blockchain sull’InsurTech — come la decentralizzazione e l’inalterabilità dei dati — può aumentare la trasparenza del rapporto tra clienti e compagnie assicurative e migliorare la gestione del rischio da parte di queste ultime.
Tuttavia, lo studio sottolinea che la diffusione della blockchain è stata più lenta del previsto.
La Blockchain può creare un registro delle transazioni immutabile, accessibile a tutti i partecipanti della rete, sfruttando le caratteristiche dei registri distribuiti. Il potenziale impatto della blockchain sull’InsurTech — come la decentralizzazione e l’inalterabilità dei dati — può aumentare la trasparenza del rapporto tra clienti e compagnie assicurative e migliorare la gestione del rischio da parte di queste ultime.
Oltre alla blockchain, anche i big data e l’intelligenza artificiale possono essere tecnologie chiave che guidano l’innovazione nel settore InsurTech.
Big data si riferisce all’archiviazione e analisi di enormi quantità di dati, provenienti da fonti diverse e in tempo reale. È impiegato per offrire prodotti personalizzati, selezionare i rischi, prevedere i sinistri e rilevare le frodi.
Intelligenza artificiale (IA) consente alle macchine di simulare l’intelligenza umana. Ha un vasto campo di applicazione nell’ottimizzazione dei prezzi, nella prevenzione delle frodi, nella gestione dei sinistri e nel passaggio da un modello di business focalizzato sul risarcimento a uno orientato alla prevenzione delle perdite.
Internet of Things (IoT) collega oggetti e dispositivi dotati di sensori in grado di raccogliere e scambiare dati. Le principali applicazioni assicurative includono auto connesse, sistemi ADAS, monitoraggio della salute e controllo delle abitazioni.
Lo studio evidenzia che la fusione dell’intelligenza artificiale con big data e IoT può generare significative sinergie nell’industria assicurativa.
Gli attori del mercato InsurTech
Esaminare i cambiamenti tra gli attori del mercato InsurTech offre una chiave di lettura dello sviluppo del settore. Tradizionalmente, le compagnie assicurative e i broker specializzati nelle vendite hanno avuto un ruolo centrale nell’industria assicurativa, ma l’evoluzione dell’InsurTech ha portato all’emergere di startup tecnologiche che stanno rivoluzionando il mercato.
Gli studi sull’evoluzione dell’InsurTech ne evidenziano il ruolo nella diversificazione dei fornitori di servizi assicurativi, ma la maggior parte si concentra sulle startup InsurTech o sull’adozione di soluzioni InsurTech da parte delle compagnie assicurative tradizionali. Stanno emergendo nuovi attori di mercato: aziende che digitalizzano la catena del valore del settore assicurativo e vendono prodotti assicurativi online. Attualmente, l’industria InsurTech è trainata da una nuova ondata di startup, per lo più con meno di cinque anni di attività e una base di consumatori ancora ridotta, ma in crescita.
A causa del successo delle startup InsurTech, anche le compagnie assicurative tradizionali e i broker, inizialmente poco propensi alla digitalizzazione, hanno iniziato ad adottare soluzioni InsurTech. Recentemente, i servizi di gestione patrimoniale e di pagamento, collegati a servizi finanziari oltre l’assicurazione tradizionale, hanno mostrato una forte rilevanza per l’InsurTech.
Le soluzioni assicurative
L’introduzione di tecnologie avanzate come la blockchain, l’Internet of Things, i big data e l’intelligenza artificiale ha portato alla nascita di soluzioni assicurative innovative, caratterizzate da una maggiore personalizzazione, efficienza operativa e servizi proattivi. Gli autori sottolineano che, mentre le aziende che non adottano soluzioni InsurTech rischiano di essere escluse dal mercato, quelle che si adattano con successo possono cogliere opportunità significative.
Cambiamenti significativi guidati dall’InsurTech possono essere osservati in tre aree chiave: l’interazione con i clienti, i processi aziendali e lo sviluppo dei prodotti.
- Interazione con i clienti: digitalizzazione e automazione stanno rivoluzionando il rapporto con l’utenza.
- Processi aziendali: Per quanto riguarda i processi aziendali nel settore assicurativo, i big data e l’intelligenza artificiale vengono utilizzati lungo tutta la catena del valore per aumentarne l’efficienza e l’efficacia. Dall’area marketing, vengono suggeriti prodotti personalizzati sulla base dei big data dei clienti e di algoritmi di intelligenza artificiale. Durante la fase di sottoscrizione, i risultati delle valutazioni pregresse e i dati medici vengono utilizzati per prevedere l’indice di rischio/vitalità del cliente. Nella fase di gestione dei sinistri, invece, i dati di fatturazione sanitaria già disponibili vengono analizzati per individuare in anticipo pazienti ad alto costo e per esaminare i testi delle fatture, al fine di rilevare potenziali frodi in modo preventivo. Al contrario, meno del 25% delle 200 maggiori compagnie assicurative mondiali ha completato la digitalizzazione dei propri processi, e il 10% non utilizza ancora in modo adeguato le tecnologie digitali all’interno delle proprie attività. In questo contesto, i ricercatori ritengono che gli assicuratori tradizionali tenderanno a rafforzare la collaborazione con le startup InsurTech per trasformare la propria catena del valore, mentre le startup InsurTech si concentreranno sulla risoluzione di problemi specifici, come la gestione dei sinistri, nell’ambito dei servizi B2B, piuttosto che competere direttamente con gli assicuratori.
- L’InsurTech sta guidando l’innovazione nello sviluppo dei prodotti, dando origine a nuove tipologie di polizze e servizi assicurativi. Un’evoluzione significativa è rappresentata dall’ascesa delle assicurazioni on-demand, che permettono ai clienti di personalizzare online l’ambito della copertura, la durata e i servizi aggiuntivi. Un esempio emblematico è Cuvva, un’azienda britannica che offre assicurazioni auto basate sull’utilizzo: i premi vengono pagati a ore in base alla distanza percorsa, grazie alla tecnologia dell’Internet of Things.
Evoluzione tecnologica dell’InsurTech
Le tecnologie InsurTech non sono un fine, ma un mezzo per risolvere problemi di business. La blockchain, inizialmente promettente, ha perso interesse a causa del ritardo nella realizzazione di casi d’uso pratici.
L’IoT ha trovato applicazione soprattutto in automotive e monitoraggio della salute, specialmente in Corea.
Le tecnologie più rilevanti sono oggi IA e big data, che riescono a risolvere problemi utilizzando sia dati strutturati (informazioni clienti, transazioni), sia non strutturati (audio, testi). Per massimizzare i benefici dell’IA, sarà essenziale sfruttare l’IoT per raccogliere dati utili allo sviluppo di nuovi casi d’uso.
Conclusioni
L’analisi del mercato InsurTech in Corea mostra come blockchain e IoT abbiano inizialmente attratto molta attenzione, ma nel tempo IA e big data siano diventati i protagonisti.
Mentre blockchain e IoT hanno subito un calo d’interesse a causa di ritardi nello sviluppo di applicazioni concrete, IA e big data si sono affermati per la loro capacità di risolvere problemi, come la personalizzazione dei prodotti, la riduzione dei tempi di analisi e il rilevamento delle frodi.
Lo studio conclude che il fattore chiave nello sviluppo dell’InsurTech è quanto bene una tecnologia riesca a risolvere problemi reali nella catena del valore assicurativa, generando valore aggiunto.
