Le truffe e le frodi finanziarie rappresentano il rischio più significativo per i consumatori finanziari e si prevede che aumenteranno nel 2026. Le tipologie più comuni di truffe e frodi sono il phishing (truffe inviate via e-mail), il vishing (tramite telefonata) o lo smishing (tramite SMS) per la ricerca di dati personali, i truffatori che si spacciano per fornitori di servizi finanziari, i falsi sistemi di pagamento e assicurazione e le frodi con carte di debito o di credito. La crescente digitalizzazione, incluso l’uso dell’intelligenza artificiale generativa per produrre truffe e frodi altamente convincenti e realistiche, ha aumentato questo rischio.
Gli alti livelli e il costo del debito dei consumatori sono rischi chiave per le famiglie
Livelli elevati di debito dei consumatori rappresentano un rischio chiave per la resilienza finanziaria delle famiglie, con molte giurisdizioni che prevedono un aumento nel 2026. Alcuni consumatori fanno affidamento sul credito per le spese quotidiane, aumentando lo stress finanziario.
I prestiti digitali e i nuovi prodotti come “Compra ora, paga dopo”, insieme a limiti di credito elevati e commissioni poco chiare, possono aumentare il rischio di spesa eccessiva o mascherare i reali costi di prestito.
Le commissioni e gli oneri associati al credito al consumo sono una delle principali fonti di reclamo. Queste tendenze evidenziano la necessità di standard di prestito responsabili, di una supervisione efficace e di un’educazione finanziaria mirata.
La digitalizzazione porta molti vantaggi, ma anche nuovi rischi
La digitalizzazione sta rimodellando la finanza, creando nuove opportunità e nuovi rischi. Può aggravare l’esclusione finanziaria per le persone con scarse competenze digitali o finanziarie, poiché i servizi esclusivamente online e la chiusura delle filiali lasciano indietro i consumatori più anziani, rurali e meno connessi.
La progettazione dei prodotti digitali può risultare confusa, utilizzare spinte manipolative o basarsi su algoritmi poco chiari. Un supporto umano limitato o un’assistenza basata sull’intelligenza artificiale inaffidabile possono presentare ulteriori sfide. La crescente complessità dei prodotti può anche ampliare il divario di conoscenza tra fornitori e consumatori, soprattutto nel contesto di asset digitali come le criptovalute.
L’aumento dei reclami evidenzia le principali preoccupazioni dei consumatori
Il numero di reclami dei consumatori ricevuti dalle autorità di vigilanza è aumentato nel 70% delle giurisdizioni tra il 2024 e il 2025, mentre i reclami ricevuti dalle aziende e dai sistemi alternativi di risoluzione delle controversie sono aumentati di circa il 50%. Le principali tipologie di reclami sono state truffe e frodi, commissioni/addebiti o scarso rapporto qualità-prezzo, recupero crediti, gestione dei sinistri e clausole contrattuali, mancanza di informativa e prelievi di fondi.
Cosa possono fare i governi?
Quadri normativi e politici completi ed efficaci sono essenziali per proteggere e responsabilizzare i consumatori finanziari. I Principi di Alto Livello sulla Protezione dei Consumatori Finanziari del G20/OCSE, standard internazionale in materia, definiscono gli elementi essenziali per sviluppare quadri di tutela dei consumatori finanziari completi ed efficaci a livello nazionale.
Attraverso un monitoraggio, un’individuazione e una risposta efficaci ai casi di condotta scorretta, il rafforzamento delle funzioni e delle capacità di vigilanza e di applicazione delle norme di mercato può favorire un cambiamento comportamentale degli attori del mercato e migliorare i risultati per i consumatori. Sforzi coordinati che mettano in comune le competenze delle autorità finanziarie, delle agenzie per la sicurezza informatica e delle forze dell’ordine possono rafforzare le pratiche.
Per affrontare i rischi è necessario anche responsabilizzare i consumatori finanziari, fornendo loro gli strumenti e le competenze necessarie per prendere decisioni finanziarie consapevoli. I governi dovrebbero sviluppare e promuovere iniziative di alfabetizzazione finanziaria digitale, con strumenti (ad esempio, strumenti di confronto dei prezzi) e iniziative di sensibilizzazione mirate a supporto dei consumatori potenzialmente vulnerabili.
I nuovi prodotti finanziari, come gli asset digitali, il credito digitale, il “Compra ora, paga dopo” e i servizi finanziari basati sull’intelligenza artificiale, possono creare nuovi rischi, oltre a nuovi vantaggi. Per affrontare i rischi, potrebbe essere necessario aggiornare i quadri normativi di tutela dei consumatori finanziari, fornire indicazioni su come i quadri normativi esistenti si applicano a tali prodotti, chiarire la responsabilità e rafforzare l’attività di vigilanza nei nuovi modelli di business.
Definire obiettivi e rafforzare la misurazione dell’efficacia della tutela finanziaria dei consumatori e della vigilanza sulla condotta di mercato aiuterà i governi a monitorare i risultati, a indirizzare gli interventi e a valutare come le azioni di regolamentazione e vigilanza si traducano in miglioramenti nella condotta delle imprese. I quadri di misurazione possono valutare l’impatto sui consumatori, inclusi la fiducia, l’equità di trattamento e il benessere finanziario.
