Beatriz Rodríguez Ploss, directora de la Unidad RC Profesional de Alkora Correduría de Seguros
Beatriz Rodríguez Ploss, directora de la Unidad RC Profesional de Alkora, asociada a Cojebro, está convencida del gran potencial que tiene el ramo de RC, entre otras cosas, porque “aún existen muchas pymes sin asegurar; las sumas aseguradas son muy bajas (especialmente el sublimite por víctima en RC Patronal); muchos profesionales no están asegurados o con sumas muy bajas; los seguros de D&O deben ser contratados por la mayoría de las empresas; la RC de productos tiene que aumentar los límites y coberturas y las primas; la internalización de las empresas españolas y la exportación demandan más coberturas de RC; y las AA.PP cada día aseguran más sus actividades y exigen que sus proveedores tengan contratada y en vigor una póliza de RC”.
ENTREVISTA PUBLICADA EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 145
Desde hace más de una década, RC es uno de los ramos más rentables del mercado, con unos buenos resultados. Aunque Beatriz Rodríguez, directora de la Unidad RC Profesional de Alkora Correduría de Seguros, señala que “existen algunas modalidades, como sanidad o profesionales de la construcción, con malos datos. Pero, en su conjunto, los resultados son muy positivos. De hecho, 2023 fue un buen año para el seguro de RC con un combined ratio del 83,8% y, según las primeras estimaciones, un crecimiento por encima del 7,8%. Los buenos resultados del ramo en los últimos años son debidos, entre otros motivos, a que en un mismo siniestro (accidentes laborales, daños en construcción, RC profesional…) concurren varias pólizas”.
Debido a la situación económica actual algunas modalidades se están viendo más afectadas. Por ejemplo, “las profesiones jurídicas en general, (administradores concursales, asesores financieros, fiscalistas, laboralistas…) profesiones del mundo de la construcción, D&O y RC de productos y todos aquellos riesgos que conlleven la necesidad de establecer una suma asegurada para daños patrimoniales. Además de las citadas profesiones, en el riesgo de RC de productos, las garantías de Unión y Mezcla y los gastos para Montaje y desmontaje”, indica Rodríguez.
La realidad es que un mismo siniestro afecta a varias pólizas (por ejemplo, accidentes en la construcción, ciberriesgos, profesionales...) y eso provoca una gestión más compleja. Pero la directora de la Unidad RC Profesional de Alkora señala que “no tenemos la impresión de que se estén produciendo más rehúses o rechazos de siniestros”.
Gran potencial de crecimiento
En opinión de Beatriz Rodríguez, el ramo de RC tiene un gran potencial por varias razones, entre las que destaca “que aún existen muchas pequeñas y medianas empresas sin asegurar; las sumas aseguradas son muy bajas (especialmente el sublimite por víctima en RC Patronal en las pólizas pymes, pero también en grandes empresas); muchos profesionales no están asegurados o con sumas aseguradas muy bajas (es necesario aumentar los limites en profesiones de riesgo, especialmente en las profesiones relacionadas con el mundo sanitario y de la construcción, entre otros); los seguros de D&O deben ser contratados por la mayoría de las empresas; la RC de productos tiene que aumentar los límites y coberturas y, con ello, las primas; la internalización de las empresas españolas y la exportación demandan más coberturas de RC; y las administraciones públicas, cada día, aseguran más sus actividades y exigen que sus proveedores tengan contratada y en vigor una póliza de RC”.
Hoy por hoy, el mercado, en general, da cobertura y respuestas, pero Rodríguez se queja de que, en ocasiones, “las primas y las condiciones que oferta les parecen caras a los clientes. Los precios de los seguros de RC, en la mayoría de las modalidades, son bajos, por lo que la respuesta está principalmente en las condiciones económicas: prima, franquicia y suma asegurada”.
El avance tecnológico está conllevando que haya riesgos operacionales que se estén desplazando de los operarios a los robots y sus algoritmos. Una circunstancia que la directora de la Unidad RC Profesional de Alkora afirma que “no solamente agrava el riesgo, sino que puede colisionar con otras modalidades como el ciberriesgo que se contrata en póliza independiente o la RC Profesional de los proveedores tecnológicos. Por eso, sería necesario analizar las condiciones contractuales de las partes para delimitar las responsabilidades de todos los intervinientes, establecerlo en los contratos correspondientes y evitar problemas en caso de siniestro”.
Las pymes no entienden bien los riesgos
A pesar de todos los avances, Beatriz Rodríguez está convencida de que “las pymes no entienden mejor los riesgos en los que pueden incurrir. Un ejemplo son que los límites de sus pólizas son muy bajos. Existen muchos accidentes laborales que afectan a las pymes y los límites de sus pólizas, y, con frecuencia, no superan los 150.000 euros, lo que es claramente insuficiente. Deben aumentar las sumas aseguradas y asumir el sobrecoste, que no es mucho para el riesgo potencial que tienen”.
Por otro lado, para solventar la insuficiencia de capitales de muchas de las pólizas de RC, Rodríguez propone contratar segundas o terceras capas. “Para determinados riesgos puede optarse por el coaseguro, pero conlleva una carga de gestión administrativa y control y, en la actualidad, muchas aseguradoras ya no aceptan participaciones en coaseguro porque pierden el control del riesgo que aseguran”.
Poco a poco, el mercado de RC profesional es más competitivo, existe más capacidad y mayor especialización de los corredores que intermedian estos riesgos. La directora de la Unidad RC Profesional de Alkora considera que “los precios para la cobertura de riesgos de profesionales individuales siguen siendo muy bajos si los comparamos con primas de otros países europeos. Incluso las de los seguros colectivos de los colegios profesionales son, en ocasiones, deficitarios porque no se adecuan al incremento de las cuantías indemnizatorias o costes de tradición que suben anualmente. En cuanto a las sociedades, las primas son más adecuadas al riesgo profesional que se asegura, aunque el nivel de coberturas es mejorable. Asimismo, las profesiones que tienen relación con las nuevas tecnologías y la inteligencia artificial encuentran problemas para asegurar sus riesgos”.
Por otra parte, la IA generativa, hasta el momento, no es objeto de aseguramiento directo, pero genera muchos comentarios entre los expertos, especialmente en la identificación del responsable. La reciente Directiva de Responsabilidad Civil de Productos tampoco entra directamente en el problema, aunque regule y aborde el entorno digital en relación con los programas de software y hardware. En opinión de Beatriz Rodríguez, “la temática de la IA generativa debe abordarse desde la RC de productos y prestación de servicios, ciberriesgos y RC profesional, así como encontrar capacidad suficiente para los daños patrimoniales porque, hoy por hoy, el mercado español ofrece limites muy bajos”.
Asesoramiento técnico especializado
Alkora apuesta por la especialización en RC como elemento diferenciador. Rodríguez asegura que “en este ramo, la creciente complejidad normativa, el desarrollo de nuevas actividades y tecnologías y la internacionalización de los negocios hacen imprescindible un asesoramiento técnico especializado. Nuestra experiencia acumulada y el enfoque consultivo nos han consolidado como un referente en el diseño de soluciones específicas para cada cliente, independientemente del sector al que pertenezca”. Actualmente, RC representa, aproximadamente, un 18% del volumen total gestionado por Alkora, lo que refleja la importancia estratégica dentro de su cartera. “No obstante, más allá del volumen, es un ramo clave por el nivel de especialización que requiere y por el valor añadido que aportamos como correduría técnica”, indica su directora de la Unidad RC Profesional.
En este ramo, el corredor aporta un conocimiento técnico profundo del riesgo, una correcta interpretación de las pólizas, y la capacidad de adaptar las condiciones a las necesidades reales del cliente. Además, “realizamos una labor pedagógica clave, especialmente en empresas medianas y pequeñas, donde es frecuente el desconocimiento de los riesgos cubiertos o no cubiertos. La defensa del interés del cliente ante la aseguradora en la gestión del siniestro es otro valor esencial”, añade Beatriz Rodríguez.
Uno de los principales retos a los que se enfrentan los corredores que trabajan este ramo “es la falta de estandarización en las condiciones de las pólizas y la complejidad creciente de las coberturas, lo que exige una formación constante. Otro desafío importante es explicar el valor de una buena cobertura frente al precio, especialmente en un mercado tan competitivo. También encontramos dificultades cuando los capitales disponibles en el mercado no cubren adecuadamente los riesgos patrimoniales, especialmente en sectores tecnológicos o industriales”.
Como corredora, pide a las aseguradoras que comercializan los seguros de RC, “mayor flexibilidad en el diseño de productos a medida, especialmente para actividades nuevas o emergentes. También es necesario contar con capacidad suficiente para asegurar grandes riesgos patrimoniales y facilitar el acceso a capas adicionales. Asimismo, pedimos más agilidad en los procesos de suscripción y, sobre todo, mayor transparencia y claridad en las condiciones particulares”.
Hay margen de crecimiento en la distribución del ramo por parte de los corredores porque “a pesar de ser un ramo rentable y consolidado, todavía hay muchas empresas sin cobertura o con pólizas insuficientes. Los corredores debemos insistir en la importancia de asegurar adecuadamente el patrimonio de las empresas. La sensibilización, acompañada de una labor consultiva de calidad, puede y debe aumentar el volumen de negocio en RC”, sentencia Rodríguez.
Por otro lado, destaca “el papel creciente que juegan las Administraciones Públicas y grandes empresas en la profesionalización del aseguramiento de sus proveedores. Cada vez exigen coberturas más completas, lo que impulsa la mejora continua del producto y del servicio de mediación. Además, el entorno regulatorio europeo apunta a una mayor responsabilidad de los prestadores de servicios, lo que refuerza la necesidad de una adecuada protección mediante seguros de RC bien diseñados. En este contexto, la necesidad de utilizar un corredor de seguros se hace más patente y necesaria”.
Previsiones para 2025
De cara a 2025, en Alkora se espera una evolución positiva del ramo de Responsabilidad Civil en general, aunque con matices según la modalidad. Las tendencias que observan son:
- RC General y RC Patronal: Se mantendrán estables, aunque con un ligero ajuste en primas debido al aumento de los costes indemnizatorios. Las empresas están comenzando a ser más conscientes de la necesidad de actualizar límites y condiciones.
- RC Profesional: Prevemos un crecimiento significativo, especialmente en profesiones emergentes (tecnológicas, sanitarias, ESG, etc.). Sin embargo, seguirá siendo un ramo que requiere alta especialización por parte de los corredores.
- RC de Productos: Tendrá una demanda creciente, en parte impulsada por la presión de las exportaciones y los requisitos regulatorios en mercados exteriores. Los límites actuales son bajos y muchas empresas deberán revisarlos al alza.
- D&O: Va a seguir creciendo, no solo por los requerimientos legales y contractuales, sino también por una mayor conciencia del riesgo personal de los administradores. Los sectores con mayor exposición, como el tecnológico y el financiero, liderarán este crecimiento.
- RC Construcción: Se enfrenta a un entorno complejo, especialmente por el incremento de los siniestros y las dificultades de suscripción en determinadas actividades. Se requerirá un enfoque técnico muy preciso para continuar ofreciendo cobertura viable.
- RC Sanitaria: Continúa siendo una modalidad complicada por la alta frecuencia y severidad de los siniestros. La previsión es que las primas sigan subiendo, y las aseguradoras mantendrán políticas muy restrictivas en la selección de riesgos.
En general, Beatriz Rodríguez Ploss, directora de la Unidad RC Profesional de Alkora Correduria de Seguros, prevee “un 2025 con un ramo de RC dinámico, con crecimiento en primas, ajustes en condiciones y una exigencia cada vez mayor tanto para aseguradoras como para corredores. La clave será la capacidad de anticiparse a los riesgos emergentes y diseñar soluciones aseguradoras específicas y bien estructuradas”.
