¿Hay abusos en las hipotecas multidivisas?
La hipoteca multidivisa es un producto financiero que permite al prestatario contratar su préstamo hipotecario en una moneda distinta al euro, normalmente en francos suizos (CHF) o yenes (JPY). Bajo la promesa de tipos de interés más bajos, estas hipotecas ganaron popularidad en España a mediados de la década de 2000.
Sin embargo, la crisis financiera y las fuertes oscilaciones de las divisas pusieron en evidencia los riesgos de este tipo de financiación y desataron un debate sobre posibles prácticas abusivas en su comercialización.
A continuación, repasamos en qué consiste este producto, qué abusos han denunciado los clientes y cómo defenderse ante las cláusulas más conflictivas.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
En una hipoteca multidivisa, la deuda principal se denomina en una moneda extranjera, aunque las cuotas se convierten a euros al tipo de cambio vigente en cada vencimiento. El atractivo principal radica en que los tipos de interés de divisas como el franco suizo estaban —y en ocasiones siguen estando— por debajo del euríbor, lo que reduce la carga de intereses. Adicionalmente, se ofrecía flexibilidad al cliente para cambiar la divisa de su hipoteca a lo largo del préstamo, tratando de mitigar riesgos de apreciación o depreciación.
No obstante, este ahorro aparente sólo se mantenía si el tipo de cambio se comportaba de manera estable. Cuando el franco suizo se apreció en más de un 20 % frente al euro entre 2010 y 2015, muchos prestatarios vieron cómo su deuda —y por tanto sus cuotas— se disparaba, pasando de adeudar, por ejemplo, 200.000 € a más de 240.000 € en pocos años.
Señales de posibles abusos
Diversos tribunales españoles, incluyendo el Tribunal Supremo, han identificado prácticas abusivas en la comercialización de hipotecas multidivisa. Entre las más frecuentes destacan:
- Información insuficiente sobre riesgos cambiarios: Muchos bancos resultaron haber explicado de forma ambigua o superficial cómo funcionaba la conversión de divisa y el impacto que tendría una variación brusca del tipo de cambio en las cuotas y en el capital pendiente.
- Publicidad engañosa: Se enfatizaba el “tipo más bajo” sin matizar suficientemente que la ventaja podía convertirse en una pesadilla si la moneda extranjera se apreciaba.
- Cláusulas complejas y jerga técnica: El contrato incluía fórmulas matemáticas y referencias a índices que resultaban ininteligibles para el cliente medio, impidiendo un consentimiento informado real.
- Cesión de responsabilidad: En ocasiones, la entidad se eximía de responsabilidad sobre las variaciones de la divisa, dejando al cliente solo frente al riesgo.
El resultado fue un aluvión de reclamaciones a bancos, de arbitrajes en el Servicio de Reclamaciones del Banco de España y de demandas judiciales que han terminado resolviendo la abusividad de algunas cláusulas.
¿Cómo influyeron los tribunales?
La jurisprudencia ha sido determinante para proteger a los consumidores:
- Sentencias del Tribunal Supremo (2015-2017): Declararon nula la cláusula que permitía a la entidad cambiar unilateralmente la divisa de la hipoteca y la que vinculaba al cliente a tipos de cambio sin control.
- Resoluciones del Banco de España: Aunque no tiene poder sancionador, instó a las entidades a respetar la buena fe contractual y a rectificar cláusulas abusivas, además de fortalecer la transparencia previa a la firma.
- Arbitraje y reclamaciones: Miles de clientes consiguieron que se les devolvieran cantidades cobradas de más o se les ofreciera la conversión a hipoteca en euros en condiciones equiparables.
Riesgos reales para el prestatario
Contratar una hipoteca multidivisa sin entender bien todas las implicaciones puede llevar a:
- Cuotas mensuales impredecibles que se disparan con la apreciación de la divisa.
- Incremento del capital pendiente por la conversión a tipo de cambio adverso.
- Dificultad para planificar el presupuesto familiar ante la volatilidad.
- Pérdida de capacidad de endeudamiento, ya que una hipoteca que se encarece reduce el margen para otros créditos.
Por ello, es fundamental leer con detenimiento el contrato y valorar si realmente compensa asumir estos riesgos a cambio de un tipo de interés potencialmente más bajo.
Ricardo Gulias, director de RN Tu solución hipotecaria, advierte: “Las hipotecas multidivisa pueden resultar atractivas en entornos de tipos bajos, pero exigen un profundo conocimiento de los riesgos cambiarios. En muchos casos, la entidad no informó correctamente al cliente sobre el impacto de una apreciación de la moneda extranjera. Un asesor especializado debe verificar que la información previa es completa y comprensible, y recomendar siempre una simulación de escenarios adversos.”
Esta reflexión subraya que las prácticas bancarias deben ir acompañadas de un asesoramiento claro y riguroso que garantice el consentimiento informado del prestatario.
¿Cómo reclamar en caso de abusos?
Si sospechas que fuiste víctima de una práctica abusiva al contratar tu hipoteca multidivisa, estos pasos pueden ayudarte:
- Reclamación interna: Dirígete al servicio de atención al cliente de la entidad y presenta por escrito tu reclamación, detallando las cláusulas conflictivas y solicitando una solución (devolución de importes, conversión a euros, etc.).
- Reclamación al Banco de España: Si la respuesta no es satisfactoria, puedes elevar tu queja al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Aunque no obliga a la entidad, su informe suele ser un argumento sólido en juicios.
- Vía judicial: Presentar demanda ante los tribunales civiles si se considera que hay nulidad de cláusulas por falta de transparencia o abusivas, basándose en sentencias previas del Tribunal Supremo.
- Asesoría legal y financiera: Contar con un abogado experto en derecho financiero y un asesor hipotecario permite presentar una reclamación bien fundamentada, aumentando las posibilidades de éxito.
Las hipotecas multidivisa han demostrado ser un arma de doble filo: pueden ofrecer tipos de interés competitivos, pero esconden riesgos cambiarios que, de no gestionarse adecuadamente, pueden convertirse en un problema económico grave. Los abusos detectados en la comercialización han llevado a numerosas resoluciones judiciales a favor de los consumidores, pero es esencial aprender de la experiencia y extremar la prudencia.
Si estás evaluando convertir tu hipoteca multidivisa a euros o crees que fuiste objeto de prácticas abusivas, RN Tu solución hipotecaria se presenta como la solución ideal. Con su experiencia en el sector y su conocimiento de la jurisprudencia más reciente, ofrece asesoramiento integral para revisar tu contrato, gestionar reclamaciones y negociar la mejor conversión posible, garantizando que tu hipoteca se adapte a tus necesidades y con total transparencia.
Artículo escrito por Héctor Chamizo X: @hectorchamizo
Centro de Estudios de www.tusolucionhipotecaria.com
