¿Es posible pedir una hipoteca solicitando un préstamo personal?
La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. Tradicionalmente, el camino habitual para financiarla es a través de una hipoteca que cubra gran parte del valor del inmueble.
Sin embargo, existen situaciones en las que un comprador puede enfrentarse a la necesidad de combinar una hipoteca con un préstamo personal: ya sea para salvar un desfase temporal de liquidez, cubrir gastos adicionales o porque la hipoteca no financia la totalidad de la operación.
En este artículo analizamos si es posible pedir una hipoteca solicitando un préstamo personal, qué ventajas y riesgos conlleva y qué alternativas pueden resultar más eficientes.
¿Qué diferencia hay entre hipoteca y préstamo personal?
Antes de plantear una combinación, conviene entender las características clave de ambos productos:
- Garantía y finalidad: La hipoteca está garantizada por la vivienda adquirida; el préstamo personal no exige aval real y su finalidad puede ser más amplia (inmovilizada en reformas, estudios, gastos de comunidad, etc.).
- Plazo y cuantía: Las hipotecas suelen concederse a plazos largos (20–30 años) y con importes elevados (hasta el 80–90% del valor). Los préstamos personales, por su parte, rara vez superan los 10 años y el límite de cantidad suele rondar los 30.000–50.000 €.
- Tipo de interés: Las hipotecas aplican tipos más bajos (fijos o variables), mientras que los préstamos personales presentan tipos más altos debido al mayor riesgo que asume la entidad.
- Costes asociados: La hipoteca conlleva gastos de tasación, notaría, registro e impuestos (AJD). El préstamo personal suele implicar solamente comisión de apertura, si acaso, y ni tasación ni impuestos especiales.
¿Es posible solicitar ambos productos simultáneamente?
Sí, es posible combinar una hipoteca con un préstamo personal en un mismo proyecto de compra. Algunas situaciones en las que esto tiene sentido:
- Falta de ahorro para la entrada o gastos: Si el comprador no dispone del 20–30% necesario para la entrada y los costes asociados, puede solicitar un préstamo personal para cubrir esa diferencia.
- Gastos de reforma inmediatos: Quién no solo busca la vivienda, sino también financiar reformas antes de la entrega, puede pedir un préstamo personal paralelo.
- Mejorar perfil crediticio: En ocasiones, un préstamo personal de pequeño importe y buen comportamiento previo fortalece el historial y ayuda a acceder a mejores condiciones hipotecarias.
No obstante, los bancos valoran la capacidad de endeudamiento global y suelen tener en cuenta tanto la hipoteca como el préstamo personal al calcular el ratio de esfuerzo (porcentaje de ingresos destinado a préstamos). Por tanto, la suma de ambas cuotas no debería superar el 35 % de los ingresos netos mensuales.
Ventajas y riesgos de la combinación
Ventajas
- Agilidad en el acceso a liquidez: El préstamo personal se gestiona más rápido —a veces en 48 horas— que la hipoteca.
- Flexibilidad de uso: No hay restricciones en el destino del dinero del préstamo personal.
- Financiación 100 %: Combinando ambos productos, es posible cubrir el 100 % del valor de la vivienda y los gastos.
Riesgos
- Incremento del coste financiero global: Al tener un préstamo personal con un tipo de interés superior, el coste total sube.
- Mayor endeudamiento: Aumenta el riesgo de sobrecarga financiera si no se calcula bien la capacidad de pago.
- Complejidad de gestión: Hay dos calendarios de amortización distintos y posibles comisiones en ambos productos.
Alternativas a la combinación hipoteca + préstamo personal
Antes de optar por esta vía, conviene explorar otras soluciones:
- Hipotecas al 95–100 % con comisión reducida: Algunos bancos especializan productos que financian hasta el 95 % del valor sin necesidad de préstamo adicional.
- Novación o ampliación de hipoteca: Si ya tienes una hipoteca, puedes ampliar su importe para incorporar reformas o gastos, siempre que la tasación lo permita.
- Línea de crédito hipotecaria: Con un aval hipotecario, algunas entidades ofrecen líneas de crédito flexibles, con tipos cercanos a la hipoteca, pero sin plazos fijos de amortización.
- Acuerdos con familiares o avalistas: Un avalista puede ayudar a acceder a un mayor porcentaje de financiación hipotecaria sin recurrir a préstamos personales.
Ricardo Gulias, director de RN Tu solución hipotecaria, subraya: “Combinar una hipoteca con un préstamo personal puede ser una solución puntual, pero es fundamental analizar el coste total y la capacidad de reembolso. En muchos casos, existen productos hipotecarios más ventajosos que permiten financiar la totalidad de la operación, o bien líneas de crédito asociadas a la hipoteca con mejores tipos. El asesoramiento especializado es clave para evitar pagar más de lo estrictamente necesario.”
Este enfoque profesional ayuda a identificar la opción óptima en función de cada perfil y proyecto de inversión.
Pasos para llevarlo a cabo de forma segura
- Cálculo de capacidad real: Realiza un presupuesto que incluya todas las cuotas y no supere el 35 % de tus ingresos netos.
- Comparativa de productos: Solicita ofertas de hipoteca y préstamo personal en varias entidades y compara TAE, comisiones y requisitos.
- Negociación de condiciones: En ocasiones, un buen perfil financiero permite negociar la comisión de apertura del préstamo personal o mejorar el diferencial de la hipoteca.
- Asesoramiento experto: Cuenta con un asesor hipotecario que analice tu caso, evite costes ocultos y te guíe en el proceso de solicitud y firma.
De este modo, solicitar una hipoteca solicitando un préstamo personal es factible y puede resolver necesidades puntuales de liquidez, pero conlleva un mayor coste financiero y un incremento del endeudamiento global. Antes de tomar esta decisión, es esencial comparar alternativas, evaluar la realidad de tu capacidad de pago y contar con la orientación de un asesor especializado.
En este sentido, RN Tu solución hipotecaria se posiciona como la solución ideal para quienes desean estructurar su financiación de la forma más eficiente. Su equipo de expertos estudia tu perfil, compara productos en múltiples entidades y negocia las mejores condiciones, ofreciendo un acompañamiento integral que garantiza una operación hipotecaria y crediticia adaptada a tus objetivos y sin sorpresas.
Artículo escrito por Héctor Chamizo X: @hectorchamizo
Centro de Estudios de www.tusolucionhipotecaria.com
