Tarjeta de crédito y débito: Diferencias y cómo reclamar

Hoy en día, casi todos usamos una tarjeta para pagar —ya sea de crédito o de débito— sin pararnos a pensar cómo funcionan realmente. Sin embargo, entender la diferencia entre ambas puede evitarte más de un susto: desde pagar intereses innecesarios hasta caer en deudas por contratos mal explicados o con intereses abusivos.

En Asesority vemos a diario cómo muchos consumidores descubren tarde que su tarjeta de crédito aplica intereses abusivos y es entoncces cuando deciden reclamar su tarjeta revolving.

En este artículo te explicamos de forma clara las diferencias reales entre una tarjeta de crédito y una de débito, los riesgos más comunes y, sobre todo, qué hacer si el banco te ha cobrado de más o se niega a devolverte tu dinero.

¿Qué es una tarjeta de débito y cómo funciona?

Una tarjeta de débito está directamente vinculada a tu cuenta corriente. Cada vez que pagas con ella, el dinero se descuenta al instante del saldo disponible. En otras palabras, sólo puedes gastar lo que tienes.

Principales características

• El cargo se realiza en el momento de la compra.
• No genera intereses (porque no hay crédito).
• Permite sacar efectivo de cajeros, consultar saldo y realizar pagos.

Ventajas y desventajas

Ventajas	Desventajas
Tienes un mayor control total de tus gastos. Sin intereses ni cuotas mensuales.	Algunas entidades aplican comisiones por mantenimiento o retirada en cajeros ajenos.

Posibles comisiones y conflictos comunes

• Comisiones por mantenimiento o renovación.
• Retenciones temporales (por ejemplo, en gasolineras o alquileres de coches).

¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona?

La tarjeta de crédito te permite comprar ahora y pagar después. El banco te concede un límite de dinero que podrás devolver a final de mes o en cuotas mensuales (pago aplazado). En este último caso,o pagas con tu dinero, sino con el que el banco te adelanta.

Tipos de pago

• Pago total a fin de mes: no hay intereses si pagas todo lo gastado.
• Pago aplazado o “revolving”: devuelves pequeñas cuotas, pero con intereses muy altos . Cuando eliges pagar a plazos los intereses y comisiones pueden hacer que una compra de 300 € termine costando el doble o más, especialmente si el banco aplica una TAE superior al 25% —algo que, según múltiples sentencias del Tribunal Supremo, puede considerarse usura.

Ventajas y riesgos de una tarjeta de crédito

Ventajas	Desventajas
Permite afrontar gastos imprevistos o urgencias. Aporta flexibilidad en el pago, especialmente si gestionas bien tus finanzas.	Intereses desproporcionados si eliges la modalidad revolving o no pagas a fin de mes. Sensación falsa de liquidez: al no ver el dinero salir de tu cuenta, se tiende a gastar más de lo que realmente se puede. Endeudamiento progresivo: pequeños pagos mensuales que parecen asumibles, pero que pueden prolongar la deuda durante años sin apenas reducir el saldo

Comisiones, intereses y cláusulas abusivas

Los contratos de tarjetas revolving se caracterizan por ser muy poco transparentes, por incluir cláusulas sbusivas y por aplicar unos intereses usurarios.

Falta de transparencia:

• Las entidades no siempre informan de la TAE real (la que refleja el coste total anual del crédito).
• Muchas tarjetas publicitan intereses “del 1,5% mensual”, sin aclarar que eso equivale a más del 20% anual.
• En algunos casos, se ocultan comisiones añadidas en el extracto o en la cuota, aumentando el coste total sin previo aviso.

Capitalización de intereses:

• Cuando el cliente no paga la cuota completa, el banco suma los intereses impagados al capital, de modo que el mes siguiente se generan intereses sobre esos intereses.
• Este sistema, típico de las tarjetas revolving, provoca una deuda infinita que puede tardar años en saldarse aunque se paguen cuotas regularmente.

Cláusulas abusivas y falta de equilibrio contractual:

• Redacción confusa, contratos firmados en tienda o por teléfono sin copia clara.
• Falta de simulaciones o advertencias sobre el coste total.
• Penalizaciones desproporcionadas por impago o retraso.

Si sospechas que estás pagando más de lo debido, posiblemente tengas una tarjeta de crédito revolving y has pagado intereses abusivos. Con Asesority puedes consultar tu caso y reclamar la devolución de todos los intereses. En Asesority ya hemos conseguido devoluciones de miles de euros a nuestros clientes.

Diferencias clave entre crédito y débito

Aspecto	Tarjeta de débito	Tarjeta de crédito
Cargo del dinero	Inmediato (saldo propio)	Aplazado (dinero del banco)
Intereses	No aplica	Puede haber intereses muy altos
Límite de gasto	Saldo disponible	Límite de crédito asignado
Riesgo de deuda	Bajo	Alto si se usa mal
Cargos indebidos comunes	Duplicados, errores de cobro	Intereses, comisiones, revolving

¿Cuándo y cómo reclamar al banco tu tarjeta de crédito?

1. Consulta tu caso gratis

Consulta tu caso gratis y descubre si tienes una tarjeta revolving. Nos envías tu contrato o los extractos que tengas de la tarjeta y nuestro equipo te informará de cuales son los pasos a seguir.

2. Presentación de la reclamación extrajudicial

Presentamos una reclamación extrajudicial al banco exigiendo la devolución de lo cobrado de más y la nulidad del contrato. En la mayoría de los casos, la entidad no responde, por eso la única opción es acudir a la vía judicial.

3. . Reclamación judicial

Si el banco no accede a devolver el dinero o su propuesta es insuficiente, nuestro equipo jurídico presenta demanda judicial. Hemos conseguido miles de sentencias favorables que obligan a las entidades a anular el contrato y devolver el dinero a nuestros clientes.

4. Recuperación del dinero y cierre del expediente

Una vez lograda la resolución favorable o el acuerdo, nos encargamos de que recibas todo el dinero que te corresponde.
Y recuerda: en Asesority solo cobramos si tú recuperas tu dinero, un 18%. Tu no asumes ningún riesgo.

Cómo prevenir abusos con tus tarjetas

• Revisa los movimientos.
• No firmes contratos sin leer la TAE y las condiciones.
• Evita el pago aplazado salvo que lo necesites realmente.
• Usa tarjetas virtuales para compras online.
• Activa alertas de gasto o límites automáticos.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito y débito

¿Cuál es más segura para hacer compras online?

Ambas son seguras si usas comercios fiables, pero la tarjeta de crédito ofrece mayor protección frente a fraudes o cargos no autorizados.

¿Qué pasa si me roban la tarjeta o hacen un cargo no autorizado?

Debes avisar de inmediato al banco y bloquear tu tarjeta. Tengas una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito, el banco debe hacerse responsable del dinero que te han sustraído. Puedes reclamar el phishing con Asesority.

¿Las tarjetas de crédito siempre cobran intereses?

No siempre. Si pagas el total a fin de mes, no hay intereses. Solo se generan cuando eliges pago aplazado o revolving.

¿Puedo tener comisiones con una tarjeta de débito?

Sí. Algunos bancos aplican comisiones por mantenimiento o por sacar dinero en cajeros de otras entidades.

¿Cuál me conviene más para mi día a día?

La tarjeta de débito es ideal para controlar tus gastos y evitar deudas. La de crédito puede ser útil para imprevistos, siempre que la uses con responsabilidad.

¿Las tarjetas de crédito afectan mi historial financiero?

Sí. Todo lo que pagues o aplaces se refleja en tu historial crediticio, lo que puede influir en futuros préstamos o hipotecas.

¿Puedo reclamar si el banco me cobra comisiones o cargos indebidos en mi tarjeta?

Sí. Si detectas comisiones ocultas, cobros duplicados o errores en el extracto, puedes reclamarlo. En Asesority te ayudamos a hacerlo de forma rápida y sin complicaciones.