Nel mondo delle assicurazioni, in rapida evoluzione, le compagnie si affidano sempre più a tecnologie all’avanguardia per migliorare la valutazione del rischio e offrire modelli di tariffazione più accurati. Uno degli sviluppi più innovativi in questo campo è il risk scoring assicurativo, una tecnica basata sui dati che utilizza la telematica per affinare la valutazione del rischio, ottimizzare la gestione del portafoglio e migliorare l’esperienza del cliente.
Il risk scoring assicurativo è un sistema sofisticato che gli assicuratori utilizzano per determinare la probabilità che un assicurato faccia un sinistro. Tradizionalmente, la valutazione del rischio dipendeva dalle tendenze storiche, dai dettagli demografici e da ampie classificazioni del rischio. Tuttavia, con l’avvento della telematica e della raccolta dati in tempo reale, gli assicuratori possono ora sviluppare profili di rischio altamente personalizzati, basati sui modelli di guida effettivi.
Gli strumenti telematici, tra cui i sensori di bordo, le applicazioni mobili e la tecnologia delle auto connesse, raccolgono dati in tempo reale sui comportamenti di guida, sull’utilizzo del veicolo e sulle condizioni stradali. Queste informazioni vengono poi elaborate con algoritmi avanzati per calcolare il punteggio di rischio del conducente, che svolge un ruolo cruciale nella determinazione dei premi assicurativi, delle condizioni di polizza e dei premi per la guida sicura.
Il ruolo della telematica nella gestione del rischio
Uno degli attori principali in questo spazio è OCTO Telematics, leader globale nelle soluzioni per veicoli connessi. Il sistema di gestione del rischio e del portafoglio di OCTO utilizza l’intelligenza artificiale all’avanguardia e i dati telematici per fornire agli assicuratori approfondimenti sulla valutazione del rischio e sulla prevenzione delle frodi. Analizzando grandi quantità di dati provenienti dai veicoli connessi, OCTO aiuta gli assicuratori a prevedere i potenziali sinistri, ad adeguare i modelli tariffari e a migliorare le prestazioni complessive del portafoglio.
Il sistema OCTO si concentra su diverse aree principali:
- Analisi del comportamento del conducente: Tracciamento dei modelli di accelerazione, frenata, curva e velocità per valutare il livello di rischio associato a ciascun assicurato.
- Segmentazione del rischio: Categorizzazione dei conducenti in base ai loro comportamenti, che consente agli assicuratori di adattare i premi e le offerte di polizze di conseguenza.
- Rilevamento delle frodi: Individuazione di incongruenze nei sinistri denunciati incrociando i dati di guida con le denunce di incidente.
- Modelli di tariffazione dinamica: Consentire agli assicuratori di superare le strutture tariffarie statiche e offrire polizze basate su valutazioni del rischio in tempo reale.
L’integrazione del risk scoring attraverso la telematica comporta numerosi vantaggi sia per gli assicuratori che per i loro clienti:
- Prezzi più equi: Gli assicurati che hanno abitudini di guida sicure possono beneficiare di premi più bassi, mentre i conducenti ad alto rischio ricevono una tariffazione che riflette il loro comportamento effettivo piuttosto che le ampie ipotesi demografiche.
- Maggiore sicurezza stradale: Fornendo un feedback in tempo reale ai conducenti, gli assicuratori incoraggiano abitudini di guida più sicure, riducendo in ultima analisi gli incidenti e i sinistri.
- Prevenzione delle frodi: La possibilità di convalidare le denunce di incidente con i dati telematici riduce al minimo le false richieste di risarcimento e i costi per gli assicuratori.
- Miglioramento della fidelizzazione dei clienti: Valutazioni del rischio personalizzate e prezzi più equi favoriscono la fiducia e la soddisfazione dei clienti.
Con il continuo progresso dell’intelligenza artificiale e dell’analisi dei dati, il futuro della telematica assicurativa è pronto per un’innovazione ancora maggiore. Gli assicuratori stanno sfruttando sempre più l’apprendimento automatico per perfezionare i modelli di rischio, integrando fonti di dati esterne (come le condizioni meteorologiche e i modelli di traffico) ed espandendo i modelli di assicurazione basati sull’uso (UBI) a un mercato più ampio.
Aziende come OCTO sono all’avanguardia in questa evoluzione, sviluppando soluzioni di nuova generazione che ridefiniranno il modo in cui gli assicuratori valutano il rischio e interagiscono con gli assicurati. Con i continui progressi della tecnologia dei veicoli connessi, il risk scoring assicurativo è destinato a diventare uno standard del settore, offrendo un approccio più accurato, trasparente e dinamico alla gestione del rischio.
In un’epoca in cui i dati la fanno da padrone, il risk scoring assicurativo si sta rivelando un vero e proprio game-changer, in grado di trasformare non solo le modalità di determinazione dei prezzi delle polizze, ma anche il modo in cui assicuratori e clienti si impegnano in un ecosistema assicurativo più intelligente e sicuro.
